经济观察：固定利率房贷降息 房贷仍需择优选 

    就在业内对于加息的预期一再加强的时候，日前光大银行出人意料地高调宣布调低其固定利率房贷的利率。尽管新出来的优惠利率颇具吸引力，但是业内人士称，房贷产品与理财规划一样，讲究“量身定制”，贷款人应根据自身需要选择最适合自己的房贷产品。

    对于那些购买多套住房的贷款人来说，固定利率房贷的优势更加明显。

    逆市降息幅度大

    2007年，随着央行不断加息，国内各家开办固定利率房贷业务的银行纷纷随着加息不断上调其利率，然而就在业内预计近期还要加息的时候，光大银行在深圳、北京、苏州、南京、上海等地的分行相继宣布下调其固定利率房贷，让不少贷款人纷纷关注这个在今年已经逐渐遭受“冷遇”的房贷品种。

    据了解，此次光大银行同步下调了各期限住房和商用房固定利率贷款的优惠利率、基准利率和上浮利率。其中，个人住房固定利率贷款3年期优惠利率调低5个基点至6.63%，5年期优惠利率调低8个基点至6.78%；10年期优惠利率调低25个基点至6.93%；15年期优惠利率调低25个基点至7.33%；20年期优惠利率调低35个基点至7.58%。

    经过该次调整，光大银行固贷的住房各期限优惠利率均达到同业最低水平，特别是对二套住房适用的住房固定基准利率已与央行规定的同期商用房浮动利率下限持平。

    不过，对于光大的此次“降息”行为，同样推出了固定利率房贷业务的中行、招行、建行等银行均表示无意跟进，“仍然保持原定利率不变”。业内相关人士也分析，光大此次调低其固定利率房贷的利率，主要原因是为了应对房贷业务缩水的情况。

    据悉，央行6月25日公布的银行家问卷调查显示，第二季度个人消费贷款需求指数出现全面下降，其中个人购房贷款需求指数降幅明显。而个人住房贷款历来被认为是优质贷款，众多业内人士也向记者表示，光大银行的此次调整是为了吸引更多客户，招揽生意。

    购多套住房宜选择固贷

    然而，尽管固定利率房贷目前有了利率下调的先例，但购房人在需要贷款的时候，仍需要仔细考量一下其中的优惠是否具有足够吸引力。

    “固定利率房贷还是更加适合购买第二套房或者多套住房的贷款人。”某银行信贷部人士如此分析，在目前的市场上，更多的贷款人在购买第一套住房的时候，大多数仍然选择传统房贷业务。“第一套住房可以享受到同期贷款基准利率下浮15%甚至打折的优惠，所以大部分借款人都可以享受到比固定利率房贷低很多的浮动利率贷款。”也因此，银行的信贷部门在给购置首套住房的贷款人建议时，都会倾向于用传统的公积金组合贷款等业务。

    而记者从沪上某中介公司交易管理部负责人那里了解到的情况显示，“银行如果想要扩大其第二套房贷甚至多套房贷的业务，一般都会通过固定利率房贷这一途径。”

    通过咨询，记者从各家已经开设固定利率贷款业务的银行信贷部门了解到，在购置第二套房或多套房时，固定利率房贷相比浮动利率贷款显得更有优势。以招商银行为例，其客户热线的工作人员告诉记者，目前招行3年期固定房贷利率最优惠可至6.93%，5年期固定房贷利率最优惠可至7.11%，10年期固定房贷利率则可优惠至7.47%，而中行的3年期固定房贷利率可最低至7.11%，5年期固定房贷利率最低可至7.56%；建行的3年期固定房贷利率最低为7.95%，5年期固定房贷利率最低为8.22%，5－10年期固定房贷利率最低为8.46%。这些优惠利率，相比起二套房贷浮动利率5年期以上适用的8.613%的标准，具有相当的优势和吸引力。

    而对于那些购买多套住房的贷款人来说，固定利率房贷的优势更加明显：除了可以锁定利率风险，在未来加息的时候锁定房贷利率不随着加息“水涨船高”，另外，“因为央行对于固定利率房贷没有更多的限制，因此很多银行对于购买多套住房仍适用同样的固定房贷利率，里面的优惠非常明显。”该中介公司负责人如此指出。（上海证券报  金苹苹）