四口人三套房 家财需巧安排 

    四口之家，拥有三套房子，年收入近20万元，可算是一个殷实之家了。

    不过，家家有本难念的经，这个家庭要添宝宝、换房子、养老……这么多需求，如果没有好好规划，三套房子也不够。

    理财师设计了两个不同方案，各有亮点，快来看看对你有没有启发。

    一读者：我家共有4口人：父母、我和我老公。父母的退休金加在一起大概3000元，我每月收入有2000元，年终有数千元奖金，奖金数额不定。老公月收入5000～5500元，年终奖6万元左右。父母和我都有社保，我还有一个商业养老保险，一年交费3650元，老公没有任何保险。

    父母在厦门有两套房，一套出租，月租金1300元，一套自住。我和老公在外地有套装修好的140平方米的房子，由于当地租金较低，这套房子一直空置着，当地房价约5000元/平方米。

    我和父母的支出状况大致是：物业、水、电、燃气、电话费共500元/月，其他支出约1800元/月，老公在外地月支出约1500元。

    家庭资产方面，我家现有基金35000份，打算长期持有；另有国债50000元，各类理财产品、定存等共计30万元，活期存款1万元。

    我们想在两年内要孩子。父母在厦门的两套房都不够理想，我们想在厦门换一套或再买一套三房两卫带电梯的房子。另外，我们还要准备小孩的成长基金和父母的健康养老资金。请问我家这个情况要如何理财？ 

    需求复杂 家庭资源慎分配

    厦门中行营业部理财中心理财师 唐超

    这个家庭的资产安排比较合理，经济基础较好。但四口之家的后续资金需求比较复杂，因此要谨慎分配家庭财产，同时充分利用现有资源。

    首先应留足3个月至6个月的家庭日常开支费用，这笔钱以现金、活期储蓄或货币基金的方式存在，作为家庭日常备用基金，并长期保持这个比例。考虑到父母年事已高，需要通过定期积累为老人准备专项健康基金，建议这位读者保留1万元定期存款，并每年投入1万元继续积累。由于不确定使用期限，每年投入的部分可以拿出三分之一购买货币市场基金，三分之二购买短债基金，这样年收益率大约在2.3%左右。和活期储蓄相比，在保证资金流动性的前提下，也提高了资金的收益率。

    第二步，整合家庭现有金融资产。从各类理财产品和定存的30万元中提取20万元购买开放式基金，可将70%购买股票型基金，30%购买债券型基金，在市场低点时择机购买。这样的投资组合长期收益率预计可达到10%左右。每月结余则存起来。

    考虑到两年内孩子将降生，现有房子不够住，可以通过出售旧房产筹集资金实施换房计划。建议将外地空置的140平方米的房子按当地市价出售，旧房值70万元，同时将其父母在厦门用于出租的房子也出售，假定旧房值60万元。售房所得用于购买一套三房两卫120平方米左右的新房，以厦门岛内13000元/平方米的房价计算，购置新房需要160万元左右。出售两套旧房的130万元支付购房首付款100万元和装修款30万元，其余60万元通过办理20年的银行按揭贷款来筹集，这样每月需按揭4200元左右。新房入住后，可以将现居住的旧房出租，租金可用于抵消一部分按揭，减轻家庭每月的还贷压力。

    孩子出生后还需储备教育基金。可每月定投2000元于一只成长型基金，投资期限为18年。假设定投的年平均收益率是8%，那么，18年后将有96万元供孩子上学之用。

    家庭实施换房计划，贷款出现负资产时，要将人身安全风险转移。这位读者的先生是家庭收入的主要来源，应当为他适当购买意外险，与10万元的赔付金额相比，每年几百元的投入并不多。

    此外，建议这位读者增加女性健康保险。孩子出生后也可为孩子购买10万元重大疾病保险。费用方面，全家的年度保费支出宜控制在年收入的10%，即20000元左右。

    三套房一售两租换新房

    厦门交行沃德财富服务中心理财师 李朝晖

    这个家庭的经济情况较好，有多套房产和一定的金融资产，收入中等，现金流较充沛，也有了初步的保障计划。不足的是，外地房产因租金较低而空置，属非盈利资产，且作为家庭主要支柱的先生也没有保险保障。

    为了买房，建议出售闲置的外地房产，同时在厦门买入三房两卫带电梯140平方米的房子，总价约140万元。售房款按当前房价约有70万元，作为购房首付，余款申请15年住房按揭，月供6000元。考虑到房产保值的稳定性，在搬入新居后，原自住房可出租，两套房子出租收入每月约3000元，可抵补部份房贷月供，以房养房。

    在金融资产方面，可将活期存款1万元留作家庭应急金。国债5万元可保留，两年后用于生育及养育幼儿费用。

    理财及定存等30万元资产，在到期后，需要再做整合。这位读者可用10万元建立教育基金，投资于混合型基金，按8%收益率，10年后小孩上小学时就有21.6万元，继续投资能保证小孩至大学毕业的学习费用；再拿出10万元建立家庭健康基金，投资货币市场基金和理财产品（以两年为限），用于父母的看病养老；另10万元投资股票型基金，与现有基金一样长期持有，作为夫妻的养老资金。

    保险保障方面，这位读者的先生可先参加本市居民医疗保险；再补充15年缴保额为100万元、保障期至55岁的定期寿险以及保额为50万元的意外险。加上读者自己，全年家庭保费支出约1万元，能较全面地增强家庭抵御风险的能力。

    先生的年终奖较为丰厚，应合理规划。扣除保费支出后，购房当年的年终奖主要用于新房装修；次年起，该资金可部份用于提高生活品质，如购买家电、旅游、赠送礼物等。若每年结余4万元，可持续投资，这将成为一笔非常丰厚的储备资金。（厦门晚报）